10 konkreta tips för högre pension
"Vid 65 år får du en rejäl guldkant med 2,1 miljoner i kapital, om du sparar 450 kronor per månad i 45 år. Vid 55 år kan du vara ekonomiskt oberoende med ett kapital på 4,2 miljoner kronor om du sparar 1 950 kronor per månad i 35 år". Det säger Aktiespararens skribent Kim Wadström.
1. VAD ÄR PENSIONÄRSLIV FÖR DIG?
Pensionen är en surdeg. Många låter den jäsa. De tänker att de måste, eller vill, jaga på i karriären hela livet. Men alla går förr eller senare i pension på det ena eller andra sättet. Det är bara en fråga om hur mycket extra pengar du är beredd att spara ihop till.
Gör så här:
För att veta hur mycket du behöver måste du få en konkret idé om vad ”pensionärsliv” betyder för dig. Pensionärer matar inte duvor längre – de är aktiva och värdesätter livskvalitet. Fundera också på om ditt yrkesliv är hållbart. Orkar du ända in i kaklet eller kan du behöva växla ned? Det är skillnad på att spara till ekonomisk frihet och en guldkant.
2. GÖR EN PENSIONSPROGNOS
Du behöver få koll på hur dina livsval påverkar din pension och hur mycket mer du kan behöva. Barn, studier, sabbatsår, deltid sänker livsinkomsten som pensionen baseras på.
Gör så här:
Gå in på pensionsmyndighetens prognosverktyg på www.pensionsmyndigheten.se/prognos (http://www.pensionsmyndigheten.se/prognos)
Lek med olika scenarier, ändra slutlön, pensionsålder och sparande. Hur mycket påverkar olika scenarier? Hur mycket behöver du spara själv?
3. VAD FÅR DU AV CHEFEN?
De som arbetar för företag utan kollektivavtal får ingen tjänstepension. Det är dyrt att välja en sådan arbetsgivare. Tjänstepensionen står för 10 till 20 procent av vår totala pension. Du behöver ta ett snack med din chef. Detsamma gäller dig som är egenföretagare.
Gör så här:
Du som är anställd kan byta arbetsgivare eller förhandla med chefen. Arbetsgivare med kollektivavtal lägger undan 4,5 till 6 procent av de anställdas lön till tjänstepension. Be om motsvarande pensionslösning. Du kan också be om högre lön och spara själv.
Du som är egenföretagare bör först och främst säkra din allmänna pension genom att ta ut lön eller överskott på upp till 47 717 kronor i månaden (2022). Då maxar du din allmänna pension. Spara sedan 4,5 till 6 procent av din lön.
4. TEAMWORK – DELA LIKA
Du och din partner är ett team, ert gemensamma kapital är tid och pengar. Optimalt är att dela lika. Om ni ändå väljer obalans är det bra att ta rygg på de negativa konsekvenserna. En skilsmässa eller för tidig död kan innebära en mindre katastrof för den part som investerat mer tid i familjen. Ni behöver jämna ut era framtida inkomster.
Gör så här:
Enklast är att den som har högre inkomst sparar till den som investerar mer tid genom obetalt arbete. Det är ingen gåva som denna ska vara tacksam för. Det är en ersättning för den tid som investeras i familjen. Skriv sparandet som enskild egendom. Då tillhör pengarna den som sparandet är skrivet på även vid en skilsmässa. Ni kan också kompensera genom att föra över premiepension mellan er. Fördelen är att det inte belastar er ekonomi här och nu.
5. AMORTERA
Många amorterar sina bolån för att få lägre bokostnader som pensionär. Det är ett tryggt sparande. Om din bostad faller i värde eller om räntorna går upp blir du inte lika hårt exponerad. Men när räntan är relativt låg är det ett sparande med låg ”avkastning”. Börsen ger högre avkastning över tid.
Gör så här:
Amortera inte av mer än hälften av dina bolån. Särskilt inte om du kan behöva ha tillgång till ditt kapital. I många fall är det bättre att investera pengarna långsiktigt på börsen och få chans till högre avkastning.
6. FLYTTA PENGARNA
Varje gång du byter arbetsgivare får du ett fribrev, en avslutad pensionsförsäkring. En tjänsteman samlar på sig i snitt åtta stycken. Kanske har du ett par privata pensionssparanden också. Att ha kapitalet så spritt gör det svårt att få överblick.
En del försäkringsbolag har också onödigt höga avgifter vilket äter upp din pension. Därför kan det vara lönsamt att flytta och slå ihop dina fribrev.
Gör så här:
Kolla om din tjänstepension eller pensionsförsäkring är placerad i en traditionell försäkring eller i en fondförsäkring och om du har möjlighet att flytta mellan dessa. Fördelen med en fondförsäkring är att du bestämmer hur pengarna ska placeras, och kan placera mer i aktier på lång sikt.
7. PENSIONSKAPITALET SKA VARA PÅ BÖRSEN
Långsiktigt sparande till pensionen ska alltid vara på aktiemarknaden. Under 1900-talet steg Stockholmsbörsen med i snitt 11 procent per år, i snitt 7,6 procent om man tar hänsyn till inflationen. Den som investerat 100 kronor på börsen år 1900 hade haft ett kapital på 43 miljoner 2018.
LÄS ÄVEN: Börsen och pensionskapitalet - så bör du tänka (https://old.aktiespararna.se/nyheter/pensionskapitalet-ska-vara-pa-borsen-sa-bor-du-tanka)
8. FÖRDEL MED ISK
Ett investeringssparkonto, ISK, är ett förenklat sätt att spara i aktier eller fonder och Aktiespararna bidrog starkt till sparformens tillkomst. Det brukar sägas att fördelen är att man kan köpa och sälja ofta utan att skatta vinsten. Men det finns också fördelar med att spara långsiktigt till pensionen.
Gör så här:
I stället för skatt på vinsten betalar du varje år en skatt på värdet av ditt sparande, en så kallad schablonskatt. ISK är en billig sparform om du väljer fonder med låg avgift. Att samla sparandet i ett ISK är i de flesta fall ett bättre alternativ för långsiktigt sparande i aktier och fonder. Även utdelningar ingår i underlaget.
9. MÅNADSSPARA I AKTIEFONDER
För att säkra din framtida ekonomi kan du komplettera din aktieportfölj med ett sparande i vanliga aktiefonder. På det sättet kan du få bättre riskspridning. Regelbundet månadssparande i aktiefonder motsvarar många kraschade aktieraketer. Ett blygsamt fondsparande kan göra dig ekonomiskt oberoende om du har många år på dig.
Gör så här:
Ju tidigare du börjar fondspara desto bättre. Öppna ett helt vanligt månadssparande på ett separat ISK vid sidan om dina andra mer aktiva placeringar. Placera allt i aktiefonder med låga avgifter. Låt pengarna stå kvar, men se över dina fond-innehav med jämna mellanrum.
10. INVESTERA I LÅGA AVGIFTER
Dina aktiefonder ska ge så hög avkastning som möjligt, men fondavgiften som förvaltaren tar ut är också viktig. Det låter inte mycket, men en avgift på 1 till 2 procent kan äta upp stora delar av ditt kapital.
Låt oss ta ett exempel:
Du sparar 500 kronor i månaden i 30 år, totalt 180 000 kronor. Med en avgift på 2 procent och avkastning på 8 procent växer ditt kapital till 528 000 kronor. Du har då betalat 137 000 kronor i avgifter och skatt.
Om du i stället väljer en fond som kostar 0,2 procent får du ett kapital på 645 000 kronor. Du betalar
15 000 i avgifter och skatt.
Ditt pensionskapital är värt
117 000 mer med en låg avgift efter 30 år.
Gör så här:
Basen ska vara aktiefonder med upp till 0,20 procent i avgift. Väljer du mellan två likartade fonder väljer du den med lägst avgift. Nischade fonder ger ofta chans till högre avkastning, men har hög avgift. Om du är aktiv kan de ändå passa dig. Det gäller bara att inte ”glömma” ditt kapital där. Det kan kosta stora summor i avgifter och utebliven ränta på ränta.
GULDKANT I VARDAGEN
Vid 65 år får du en rejäl guldkant med 2,1 miljoner i kapital, om du sparar 450 kronor per månad i 45 år. Vid 55 år kan du vara ekonomiskt oberoende med ett kapital på 4,2 miljoner kronor om du sparar 1 950 kronor per månad i 35 år.