Fler osäkra år när pensionsåldern höjs
Denna artikel framgår ur Aktiespararen nummer 9 2019
En barnbok om pensioner? Idén kom upp vid en lunch på jobbet häromdagen. Kanske är det att ta i, men att se pensionen som en del av livsekonomin är absolut mer angeläget för dagens unga än för tidigare generationer.
Nu i oktober, när riksdagen klubbar igenom nya högre pensionsåldrar tas det första steget i en omvälvande pensionsreform som inte minst kommer att påverka de som just börjat tjäna in till sin framtida pension. De kan räkna med att få vänta tills de fyller 70 år och mer innan de kan få en garanterad försörjning på grund av ålderdom. Därför är det hög tid att börja prata pensioner som en del av din totala ekonomi, något som du behöver förhålla dig till redan tidigt i livet.
När alla förväntas leva längre så ökar antalet år då du förväntas försörja dig själv. Tiden som pensionär, mätt i andel av livet, kommer att vara ungefär densamma som för tidigare generationer, men åren på vägen dit kommer att öka stadigt framöver.
För mormor och morfar, födda på 30-talet handlade det om att ha en fot på arbetsmarknaden i 30 år och att toppa lönen i femton av dem, för att pensionen skulle hamna på en hygglig nivå. Regelverket var snarlikt i både den allmänna pensionen och tjänstepensionerna. Ett ganska förlåtande system, med utrymme både för lång studietid och deltidsår.
För deras barnbarn, födda på 80- och 90-talet, ser vägen till pensionen helt annorlunda ut. Alla år räknas. Nu tas även år med låg eller ingen inkomst med i totalkalkylen, och för att få en pension som ger ungefär samma resultat i förhållande till lönen som för tidigare generationer krävs ett arbetsliv på uppemot 45 år. Pengarna som samlas på hög ska dessutom växa i lagom takt. På alla dina arbetsplatser bör det finnas tjänstepension eller liknande, som hjälper upp pensionen när den allmänna pensionen börjat mista sin betydelse som ekonomins stöttepelare på ålderns höst.
Vinnarna är de som orkar jobba länge på ett jobb med tjänstepension. De har inte slarvat bort för många år på studier och de klarar att förnya sig högt upp i åren så att lönen hänger med. De ska helst också lyckas med att leva merparten av sitt liv i tiden av hyggliga börsuppgångar så att pensionskapitalet stiger i värde.
Kruxet är att veta om du är vinnare eller förlorare på förhand. Det är där livsekonomitänket kommer in.
För att parera mot dåliga inkomstår, sjukdom eller avtagande intresse från arbetsgivare i takt med stigande ålder, så kan ett reservkapital kännas tryggt att ha. Ju fler år som krävs för att tjäna in till en hygglig pension, desto högre blir risken att en del år inte ger det ekonomiska utfall du hoppats på.
Att bygga upp en ekonomisk krockkudde, utan att försaka allt för mycket av livet här och nu, tar för de flesta åratal i anspråk. Börja spara när du är ung, är en visdom som börjat få ökad popularitet. Glöm inte att med många sparår framför sig är det extra viktigt att hålla koll på avgifterna.
Att tidigt lära sig att tänka på pengar inte bara som något som ska finnas här och nu utan även många år framåt är en bra kunskap att ha med sig på vägen genom livet. Så idén om en barnbok på temat pension är kanske inte så dum ändå.