Minska risken för besvikelser
Jag står och ser det vackra brudparet utanför den sommarsmyckade kyrkan och kommer på mig själv med att tänka på deras pension. Bröllop är ett högriskprojekt för kanske framför allt blivande kvinnliga pensionärer. Det kan både bädda för en betydligt tryggare ekonomi som äldre – och precis motsatsen.
Normalt tänker vi nog hög risk i samband med kapitalplaceringar. Den som tar hög risk kan både bli vinnare och förlorare. Det gäller förstås även för investeringar till den framtida pensionen. Även om just den långa spartiden och regelbundna insättningar och uttag ger en bra riskspridning som tillåter ganska hög riskprofil. Men det finns andra sätt att ta hög risk för blivande pensionärer.
Leva på sin partner. Att bygga upp sin egen ekonomi på en partners inkomster och välvilja är ett riktigt högriskprojekt. Det kan gå alldeles utmärkt förstås. Ett par med två inkomster innebär ofta en bra ekonomi, även med en växande familj. Två inkomster är också bra om någon i familjen blir sjuk, arbetslös eller på annat sätt har sämre möjligheter att bidra till familjens ekonomi. Bröllopet i sig gör det också möjligt att ge bort premiepensionen till sin partner. Även sambor har möjlighet att genom återbetalningsskydd se till att tjänstepensionen ärvs. Att vara gift med en privatanställd tjänsteman med hög lön och ITP2-avtalad tjänstepension ger familjepension – livet ut – om den äkta hälften avlider först.
Att ärva pension efter varandra kräver dock att äktenskapen håller – livet ut. Skilsmässor är sällan bra för ekonomin, varken när de inträffar eller för den framtida pensionen. Den som lagt ner mycket tid på obetalt arbete för att ta hand om barn och hem riskerar att få väldigt dålig ekonomisk utveckling på det valet. Obetalt arbete ger inga pensionsrätter och ingen tjänstepension. Eventuella återbetalningsskydd försvinner vid skilsmässan. Den premiepension som redan har förts över finns kvar, men några nya pengar blir det inte.
Gig-ekonomin, där fler och fler försörjer sig helt eller delvis med tillfälliga anställningar eller kontrakt, riskerar också att ge oss fattiga pensionärer. Den positiva sidan med gigen är friheten att bestämma själv över sin arbetstid och ha möjlighet att testa något nytt och kanske tjäna extra pengar vid sidan av sitt vanliga jobb. Den negativa är om gigen blir den huvudsakliga försörjningen. Ojämna inkomster, osäkra anställningsförhållanden och avsaknad av tjänstepension är inget som den framtida pensionen mår särskilt bra av.
Jobba utomlands kan också ses som en riskfaktor. Det kan förstås vara en möjlighet till högre inkomster, vidgade vyer och en språngbräda i karriären. Men den som tänker jobba utomlands i flera år bör vara noga med att ta reda på hur framtida pensioner påverkas. Pensioner är i högsta grad en nationell historia och ser helt olika ut beroende på var du jobbar och bor. Att ta med sin partner till ett annat land påverkar också hens pension – i synnerhet om utlandsvistelsen inte innebär ett eget jobb och egna inkomster.
Att inte räkna med risk. Överdriven optimism är också en riskfaktor. Att räkna med att lönen alltid stiger, att värdeutvecklingen på sparandet är tvåsiffrigt över tid eller att du inte kan bli sjuk eller arbetslös och orkar jobba fullt ut hela tiden fram till 69 års ålder kan förstås fungera. Men att bygga hela sin pensionsekonomi efter det scenariot kan göra dig besviken.