Gör så här för att få lägre bolåneränta

Bankerna väntas höja bolånen lite, men det betyder inte att ditt lån nödvändigtvis behöver bli dyrare.

”Det första och viktigaste tipset till bolånekunder är förstås att alltid förhandla med banken – att inte betala listräntan, att förhandla till sig en rabatt”, säger Christina Sahlberg, sparekonom på Compricer.

Listräntorna är bankernas utgångsräntor medan aktuella genomsnittsräntor är ett genomsnitt av de räntor som låntagarna faktiskt fått avseende nya, omförhandlade och förlängda lån under den senaste månaden. Uppgifter om genomsnittsräntor ska publiceras av långivarna senast fem vardagar efter varje månadsskifte.

Bankernas snitträntor brukar ligga mer än en procentenhet lägre jämfört med listräntorna.

Titta till din rabatt på räntan

Det gäller att med jämna mellanrum titta till sitt bolån för att kontrollera att den rabatt man förhandlat till sig fortfarande är konkurrenskraftig.

”Kolla också om du har kvar din rabatt. Rabatten går nämligen ofta ut efter ett år”, säger Christina Sahlberg.

Och det är alls inte alla banker som notifierar bolånekunden när detta inträffar. Om du själv inte kontaktar banken när rabatten går ut försvinner den och du betalar fortsättningsvis den högre listräntan. Bankerna tjänar alltså stora pengar på att bolånekunder inte är aktiva.

Värt att tänka på – om du har rörlig ränta – är också att räntan beror av såväl listräntan som den framförhandlade rabatten.

Bästa tipsen för att få lägre ränta

”När banken höjer listräntan går kundens rörliga ränta upp automatiskt med lika mycket som banken höjer listräntan. Det innebär att du med jämna mellanrum bör titta efter vilken ränta du faktiskt betalar. Om din bank har höjt listräntan mer än andra banker kan det vara läge med en ny förhandling – eller att byta bank”, säger Sahlberg.

Hur argumenterar man för att få en så stor rabatt som möjligt?

”Det bästa argumentet är förstås att du kan få bättre ränta hos en annan aktör.”

Numera är det lätt att jämföra bolåneaktörernas erbjudanden med varandra. Uppgifter om bankernas list- och snitträntor finns bland annat på Konsumenternas.se och Compricer.

Är du redan bolånekund, men vill förhandla ned din ränta, kan ett bra första steg vara att begära ut det så kallade amorteringsunderlaget.

”Det är ett jättebra tips. Ska du byta bank måste du begära ut amorteringsunderlaget. Om du gör det signalerar det till banken att du är missnöjd och allvarligt funderar på att byta bank. Chansen är stor att banken ringer upp dig och erbjuder lägre ränta.”

Då kan banken ge dig mer rabatt på räntan

Att vara medveten om hur banken värderar sina bolånekunder kan vara till hjälp vid en förhandling.

”Banken räknar på risker och lönsamhet. Drömkunden har ett stort lån och samtidigt en låg belåningsgrad – säg ett hus värt 20 miljoner och ett lån på 10 miljoner. Då tjänar banken relativt mycket pengar på bolånet samtidigt som risken är liten tack vare en låg belåningsgrad.

Allt annat lika är alltså en låg belåningsgrad på bostaden – det vill säga att bolånet är litet i förhållande till bostadens marknadsvärde – ett argument för en högre rabatt och lägre ränta.

Om du och en eventuell partner tjänar bra i förhållande till ditt/ert bolån – om du/ni har en låg skuldkvot – är även det en omständighet som minskar risken för banken och som bör ge avtryck på räntan.

Ett stort bolån i absoluta termer – samtidigt som skuldkvoten och belåningsgraden är rimlig – är också ett argument för en lägre ränta då banken tjänar mer pengar på ett stort bolån än på ett litet.

Om banken tjänar pengar på dig på andra sätt – om du exempelvis har din tjänstepension och/eller privat pensionssparande på banken – stärker det din förhandlingsposition. Det finns då fler anledningar att försöka behålla dig som kund. Banken kan också räkna på helheten – tjänar den inte så mycket på ”karusellen” blir kalkylen bättre om även förtjänsten från ”gungorna” beaktas.

Medlemsrabatt

Ett annat tips är att undersöka om ditt fackförbund – om du har något – redan har förhandlat med banken å sina medlemmars vägnar.

För närvarande erbjuder exempelvis Danske bank en ränta om 4,60% på ett bolån bundet i två år med upp till 75% belåningsgrad till medlemmar i Saco/TCO. Swedbank har också avtal med en rad fackförbund.

Flera bolåneaktörer ger dessutom någon typ av medlemsrabatt. Exempelvis ger ICA-banken rabatt på bolånet ju mer du handlar på ICA. Skandias bolåneränta beror bland annat av om du har din tjänstepension hos dem. Ikano Bank lockar på ett liknande sätt med ”extra bra ränta” till IKEA Family-medlemmar.

”Det är jättebra att titta på det – och sedan inte automatiskt anta att det är bästa räntan du kan få. Undersök ändå om du kan få bättre ränta på annat håll.”

Bind inte en del av bolånet

Slutligen varnar Christina Sahlberg för att gå i bankernas ”bolånefälla” och lyssna på rådet att bara binda en del av lånet.

Exempelvis skriver Handelsbanken på hemsidan: ”Du behöver inte välja mellan att binda eller ha rörlig ränta på hela ditt lån. Ofta kan en kombination av de båda räntealternativen vara det bästa alternativet.”

Swedbank skriver: ”Du kan till exempel låta en del ligga med rörlig ränta och binda en eller flera delar på olika längre räntebindningstider.”

”Bankerna vill gärna att du delar upp bolånet och binder en del och låter en del vara rörligt. Men binder du lånet delvis sitter du i princip fast i banken så länge du har en bunden del. Då hamnar du i en väldigt dålig förhandlingssits när det gäller den rörliga räntan. Varför ska banken ge dig en bra rabatt på den rörliga delen om du inte kan lämna?” säger Christina Sahlberg och fortsätter:

”Antingen binder du allt eller så binder du inget.”

Bästa snittränta rörlig/3 mån

Skandia: 4,54%

Ikano Bank: 4,72%

Handelsbanken: 4,72%

Danske Bank: 4,73%

Landshypotek: 4,74%

Bästa snittränta bundet 1 år

Swedbank: 4,77%

ICA Banken: 4,88%

Hypoteket: 4,92%

Länsförsäkringar: 4,92%

SEB: 4,96%

Bästa snittränta bundet 3 år

Swedbank: 4,35%

SEB: 4,44%

Nordea: 4,59%

ICA Banken: 4,60%

Stabelo: 4,60%

Källa: Konsumenternas.se (Oktobers snitträntor)

LÄS MER: Så hög blir boräntan kommande åren - det blir det "nya normala"

LÄS MER: Spring och bind boräntan - om du litar på Riksbanken